Ministeriet för ekonomi, handel och näringsliv förbereder en reform av bankreglerna, som kommer att lägga särskilt intresse för de utgifter som debiteras av enheterna när ett konto stannar i ”rött” eller när de kräver ett utestående belopp. Det offentliga samrådet som regeringen inlett föreslår en översyn av de så kallade tysta ”övertrasseringarna” och kostnaderna för att kräva gäldenärspositioner. Det vill säga två kostnader som drabbar tusentals egenföretagare när de drabbas av specifika likviditetsluckor.
Reformen kommer också att tjäna till att slutföra den spanska anpassningen till det europeiska direktivet 2023/2225 om konsumentkrediter och uppdatera flera förordningar som i vissa fall har varit i kraft i mer än två decennier. Economía anser att de nuvarande reglerna bör ses över för att förstärka skydd av egenföretagare av banktjänster och fastställa tydligare uppförandestandarder för enheter.
Tillsammans med de ”röda siffrorna” vill ministeriet analysera hinder för att överföra vissa krediter till en annan bank, de försäkringsavtal tillsammans med bolånen och den information som de som använder kort eller låneramar får vars saldo återbetalas genom avbetalning. I den senare, känd som krediter omrörning, en reducerad avgift kan kraftigt förlänga skulden och höja avsevärt betalad ränta.
De framtida reglerna kommer också att påverka finansiell reklam och det sätt på vilket enheter förklarar sina produkter, särskilt när de införlivar kostnader eller risker som är svåra att förstå för egenföretagare. Economía syftar till att banker ska bättre detaljera den verkliga finansieringskostnaden och att deras anställda ska ha kunskap som passar komplexiteten i det de säljer.
- Ekonomi kommer att se över kostnaderna som debiteras av banker när ett konto förblir i ”röda siffror”
- Försäkringar och andra produkter kopplade till lån kommer också att bli föremål för större uppsikt
- Revolverande krediter kommer att få nya varningar i enlighet med europeiska bestämmelser
- Bankerna måste förklara produkterna bättre och förstärka sina anställdas förberedelser
Ekonomi kommer att se över kostnaderna som debiteras av banker när ett konto förblir i ”röda siffror”
De så kallade tysta ”upptäcktena” dyker upp när en enhet tillåter gå på en tjänst trots att Kontosaldot är inte tillräckligt. Vilket i efterhand kan generera räntor och andra kostnader för ägaren. För många frilansare kan denna situation uppstå under några dagar, helt enkelt för att en faktura samlas in efter att betalningar relaterade till verksamheten har förfallit.
Syftet med finansministeriets samråd avgöra om nuvarande regler ger tillräckligt skydd inför dessa antaganden och huruvida kontrollen av de kostnader som tas ut av enheter när de gör anspråk på utestående belopp bör stärkas. Han talar uttryckligen om ”möjliga missbrukskostnader för att göra anspråk på gäldenärspositioner”, en fråga som Economía inkluderar bland de praktiska problem som man syftar till att ta itu med med granskningen.
Det anser också departementet Det räcker inte att informera kunden nödvändigtvis för att undvika skador, Därför syftar det till att fastställa tydligare uppförandestandarder för enheter. Som han förklarar när han motiverar initiativet, ”ett effektivt kundskydd beror inte bara på isolerade informationsskyldigheter”, utan också på kontrollmekanismer som kan förhindra skadliga metoder.
Försäkringar och andra produkter kopplade till lån kommer också att bli föremål för större uppsikt
En annan av de metoder som Economía vill se över är kopplad försäljning, genom vilken att ta ett lån är förknippat med andra produkter finansiärer eller försäkringsgivare. Ministeriet nämner självt som ett exempel kravet på att teckna särskild försäkring tillsammans med ett bostadslån, även om de specifika begränsningarna inte kommer att bli kända förrän de framtida föreskrifterna är utarbetade.
För en egen företagare som finansierar köp av en lokal eller annan fastighet, Dessa produkter kan avsevärt ändra kostnaden total av operationen; även när de tydligen tillåter dig att få bättre lånevillkor. Economía avser också att skärpa kraven på finansiell reklam, särskilt när en kampanj kan innebära risker eller inte tillräckligt förklarar hur mycket kunden faktiskt kommer att betala.
Finansdepartementet vill också verifiera vilka svårigheter hitta egenföretagare när de försöker överföra sina bolån till en annan enhet. Till den grad att den uttryckligen frågar om möjliga informationsmässiga, ekonomiska eller kommersiella hinder. Reformen bygger alltså på tanken att det ska bli lättare att byta finansinstitut när en annan bank erbjuder bättre villkor, och närmare bestämt i verksamheter som kan pågå i många år.
Revolverande krediter kommer att få nya varningar i enlighet med europeiska bestämmelser
Den del av reformen som är mest direkt kopplad till Europa påverkar konsumentkrediterna, eftersom Spanien måste slutföra anpassningen av din lagstiftning till direktiv 2023/2225. Inom denna process planerar Economía att särskilt förstärka de varningar som kunder får innan de kontrakterar komplexa eller högre riskprodukter, bland vilka det uttryckligen nämner krediter. roterande.
Denna typ av finansiering gör att du kan ha pengar och returnera dem genom periodiska avbetalningar, men kan orsaka skulden förlängs avsevärt, när de månatliga betalningarna minskas jämfört med det utestående kapitalet och den genererade räntan. Det är på grund av denna risk som den framtida regleringen avser att konsumenten få tydligare information innan anställning och kan bättre förstå de ekonomiska konsekvenserna av att behålla den här typen av krediter under lång tid.
Den spanska granskningen kommer dock inte att begränsas till att följa det europeiska direktivet. Ekonomi kommer att dra nytta av regeländringen till införa andra förändringar i transparens, kundservice och bankreklam. Närmare bestämt kommer Order ECO/734/2004 om kundtjänsttjänster, Order EHA/2899/2011 om transparens och bankskydd och Order EHA/1718/2010 om reklam för finansiella produkter att reformeras.
Bankerna måste förklara produkterna bättre och förstärka sina anställdas förberedelser
Ekonomin talar också för det personalen vid finansinstitut och kreditförmedlare ha uppdaterade kunskaper och färdigheter beroende på hur komplexa produkterna de marknadsför. Syftet är att förhindra att en kund hamnar i att upphandla finansiering som de inte tillräckligt förstår, särskilt när det innefattar förhållanden, kostnader eller risker som är svåra att identifiera utan specialiserad finansiell kunskap.
Reformen ger också att enheterna anpassa ditt tekniska språk och tillhandahålla en mer personlig hjälp, så att beslut kan fattas med verkligt förståelig information. Denna princip kommer att påverka både förklaringen av produktens egenskaper och identifieringen av de risker och kostnader som medföljer finansieringen.
Det offentliga samrådet omfattar även andra bankproblem som inte är relaterade till kredit, som t.ex de svårigheter som arvingar möter för hantera konton och tillgångar efter döden av en hållare.
Ekonomistudier som omvandlar en del god praxis som hittills till juridiska skyldigheter nu hade Bank of Spain formulerat rekommendationer, införa större informationsplikter för enheter under behandlingen av dessa testamenten.
