Provinsdomstolen i Tarragona har bekräftat det Banker kan kräva från egenföretagare administratörer och andra personliga borgensmän de utestående beloppen ICO-lån tecknade under pandemin. Även om dessa operationer delvis stöddes av staten.
Mening 139/2026 anser att dessa garantier är giltiga och avvisar att elektroniskt avtal eller a generiska påståenden om okunnighet om dess omfattning är tillräckliga, i och för sig, för att omintetgöra den övertagna förpliktelsen. Misslyckas det ansluter sig till andra senaste uttalanden av provinsiella publiker som Madrid och Barcelona, som också har stött garantiernas ansvar enligt innehållet i de undertecknade kontrakten.
Tusentals egenföretagare och småföretag bär fortfarande på dessa skulder, vars största risk är stödjande personligt stöd som ingår dessa krediter. Och det värsta är detUndertecknarens ansvar kan bibehållas, även om företaget inte längre kan göra betalningar.
Marta Bergadà, advokat specialiserad på konkurslagstiftning och grundare av Bergadà Abogados, förklarade för denna tidning att i dessa fall ”kan finansinstitutet kräva hela beloppet av den utestående skulden från borgensmannen.” Experten var rakt på sak om hur dessa operationer fungerar: ”Den offentliga garantin skyddar banken, inte till borgensmannen.”
- Banker kan kräva all utestående skuld om det finns en personlig solidaritetsgaranti
- Konton, löner, fastigheter och bostäder kan utsättas för fordran
- Bristen på information kan diskuteras, men det räcker inte att underteckna elektroniskt för att upphäva garantin
- Att agera från första begäran kan utöka egenföretagarens möjligheter
Banker kan kräva all utestående skuld om det finns en personlig solidaritetsgaranti
ICO-lån tillät tusentals egenföretagare och småföretag upprätthålla löner, hyror och betalningar till leverantörer under månaderna av största ekonomiska förlamning. Den statliga garantin baserades på krediter som beviljats av finansiella enheter och i många fall innefattade denna verksamhet även personliga garantier från handläggare, partners eller familjemedlemmar.
”Det finns en utbredd idé att eftersom staten godkände en viktig del, Av dessa lån kan banken endast kräva från borgensmannen den del som inte täcks av ICO”, förklarade Bergadà. Advokaten varnar för att Denna tolkning kanske inte sammanfaller med den faktiska förpliktelsen i kontraktet.
Det är så olika provinsiella publik har förstått det. Madrid, i en dom som avkunnades den 16 mars samma år, avvisade att borgensmän kunde begränsa sitt ansvar vid 20 % av lånet, eftersom staten kommer att garantera de återstående 80 %. För vilket den i sin tur åberopade ett avgörande från Barcelonadomstolen den 22 januari, som hade bibehållit ett liknande kriterium.
Tarragona-resolutionen är nu införlivad i den rättsvetenskapen och tvingar oss att undersöka med särskild uppmärksamhet personliga garantier som åtföljde varje operation. ”Den offentliga garantin ersätter inte borgensmannen, och den begränsar inte heller det ansvar som borgensmannen tog på sig när han undertecknade lånet”, sa Bergadà.
Konton, löner, fastigheter och bostäder kan utsättas för fordran
Många av dessa verksamheter formaliserades under extraordinära ekonomiska omständigheter, när många företag fick sin verksamhet stängd eller kraftigt begränsad och De behövde omedelbar likviditet för att fortsätta sin verksamhet.
Marta Bergadà påminner om att ”många egenföretagare undertecknade dessa operationer i ett helt exceptionellt sammanhang, med enorm press och utan att vara helt medveten om omfattningen juridiska som hade det personliga engagemanget.”
När banken vidtar åtgärder mot borgensmannen, allmänna regler kommer in om utförande och beslag av egendom, tillsammans med lagligt fastställda skydd och gränser. ”Om det inte finns något specifikt skydd kan banken vidta åtgärder mot praktiskt taget alla borgensmannens tillgångar”, varnade specialisten.
Tillgångar som potentiellt påverkas inkluderar bankkonton, fordon och fastigheter, utöver löner eller pensioner inom de lagliga gränserna för icke-beslag. Den vanliga bostaden är inte heller automatiskt utesluten och enligt Bergadà kan ”tillgångar som borgensmannen förvärvar i framtiden påverkas medan skulden förblir betald.”
Kravet kan också nå människor som De ingrep inte direkt i den dagliga förvaltningen av företaget, men de gick med på att garantera krediten för att underlätta dess beviljande under pandemin. ”Många människor trodde att de helt enkelt ”hjälpte” företaget eller familjemedlemmen, när de i verkligheten äventyrade sina nuvarande och framtida tillgångar, förklarade advokaten.
Bristen på information kan diskuteras, men det räcker inte att underteckna elektroniskt för att upphäva garantin
Domstolarna har också fått lösa utmaningar utifrån den information som lämnats till undertecknaren, i eventuella fel beträffande garantins omfattning eller i den elektroniska form som används för att kontraktera under pandemin. Inte alla är anklagelserna har samma väg och det finns förfaranden där informationen som lämnats till borgensmannen har varit föremål för rättslig kontrovers.
Tarragona-domen tar specifikt upp elektroniska avtal och avvisar att användningen av detta system tillåta att ifrågasätta automatiskt samtyckets giltighet. ”Utslaget gör det klart att det inte räcker att generiskt hävda att kontraktet var elektroniskt eller att all dokumentation inte lästes”, förklarade Bergadà.
Detta hindrar dem inte från att existera specifika defekter som kan påverka giltigheten av en specifik operation, så länge de kan styrkas inför domstolen. ”Det betyder inte att alla ICO-garantier är ointagliga”, sa specialisten. Som också hänvisade till eventuella informationsbrister, väsentliga fel i samtycket, försumliga handlingar från den finansiella enheten eller problem med kontraktskapacitet.
Det är därför, dokumentationen för varje lån och omständigheterna där garantin lämnades de visar sig bestämningsfaktorer innan du lämnar in ett krav. ”Det finns fall som kan blomstra och andra som inte kan,” varnade Marta Bergadà. Denna specialist inom konkurslagstiftning rekommenderar att du granskar hela filen innan du påbörjar något förfarande.
Att agera från första begäran kan utöka egenföretagarens möjligheter
Han ögonblick då egenföretagaren reagerar burk påverka alternativ som bevarar mot fordran, särskilt när det redan finns stämningar eller verkställighetsförfaranden. ”Min rekommendation är alltid densamma: sök specialiserad rådgivning från den första betalningsförfrågan”, sa Bergadà.
En av de möjligheter som kan analyseras när skulden blivit omöjlig att ta på sig är gå till Second Chance-mekanismen, så länge gäldenären uppfyller de lagstadgade kraven. Enligt Bergadà, ”kan det bli det mest effektiva verktyget för att börja om och avskriva skulder som är juridiskt befriande.”
Specialisten varnar dock för det vissa fastighetsbeslut antagna före proceduren de kan skada efter gäldenärens ställning. Förhastade försäljningar, döljande av tillgångar eller förflyttningar som utförs utan rådgivning kan komplicera tillgången till vissa lösningar, vilket är anledningen till, med Bergadàs ord, ”tid, i dessa procedurer, är också en juridisk tillgång.”
