- Det finns förenklade arbetspensionsplaner, men de används inte intensivt
- Finansiell utbildning och brist på sparkultur
- En referensmodell som väcker debatten om obligatoriskt
- Skatteincitament, stabilitet och regulatorisk push
- Flexibilitet och anpassning till egenföretagarnas verklighet
Den kompletterande socialförsäkringen upphörde att vara en teoretisk debatt och blev i en ekonomisk nödsituation för egenföretagare, under den senaste arbetsgruppen för det nyligen höll VII ATA Forum. Denna debatt fungerade som pricken över i:et till dagen med en panel av tungviktare i branschen försäkring, finans och affärsverksamhet.
Dess moderator, Carlos Piñero, chef för det juridiska området och även ordförande för ATA Simplified Employment Plan Control Commission, inledde debatten med en övertygande information: ”Egenföretagare får i genomsnitt 40 % mindre pension än anställda.” En lucka som, som han varnade, ”kräver pedagogik och verktyg för att rätta till det.”
Trots detta, De instrument som skapats de senaste åren har knappt slagit fast. De förenklade arbetspensionsplanerna har kanaliserat 59 miljoner euro under första kvartalet 2026 och ackumulerar cirka 500 miljoner euro i tillgångar. Dock, dess genomförande är fortfarande mycket begränsat bland de mer än tre miljoner egenföretagare.
Det var experterna överens om problemet är inte frånvaron av produkter, men dess låg användning. Enligt de närvarande experterna, med tanke på den nuvarande situationen, brist på likviditet, bristande kunskap och avsaknad av tillräckliga incitament. I denna mening lämnade tabellen ett vanligt budskap, som Piñero själv sammanfattade genom att påpeka ”egenföretagarens sårbarhet”: kompletterande bestämmelse är inte längre ett alternativ, utan en nödvändighet för att undvika en kraftig inkomstminskning vid pensionering.
Det finns förenklade arbetspensionsplaner, men de används inte intensivt
Assumpta Sentias, kommersiell direktör för företag och institutioner på VidaCaixa – som tillsammans med Mapfre är de två huvudsakliga förenklade arbetspensionsplanerna som främjas av ATA – försvarade att Systemet har tagit ett relevant första steg, även om det fortfarande är otillräckligt att minska pensionsgapet. ”Jag tror att det har ändrat makt, åtminstone att prata om det,” sa han, samtidigt som han påminde om att planerna som främjas av ATA redan koncentrerar en betydande del av tillgångarna.
Det visar dock uppgifterna begränsad användning av dessa instrument, även bland dem som redan tagit steget. “Endast 19 % av deltagarna lämnar bidrag för taket och endast 30 % ger regelbundna bidrag”, Sentias förklarade. Vilket visar att sparandet fortsätter att vara oregelbundet och i många fall otillräckligt.
Styrelsen insisterade på vikten av att bättre förklara skattefördelarna och lägga specifika siffror på bordet. ”Varje egenföretagare kan bidra med upp till 5 750 euro och med hänsyn till den personliga inkomstskattemarginalen gör de faktiskt en insats på cirka 3 000 euro”, förklarade han och underströk effekterna av skatteuppskov.
Dessutom försökte han grunda resultatet av den långsiktiga ansträngningen med ett praktiskt exempel. ”Om jag är 40 år och bidrar med 5 750 euro varje år kommer jag att nå cirka 230 000 euro vid pensionstillfället”, sa han. Även om han varnade för att detta belopp det skulle bara ge dig möjlighet att komplettera pensionen cirka 1 000 euro per månad.
Finansiell utbildning och brist på sparkultur
Ignacio Sanz Alonso, ansvarig för Life Business Development på Mapfre, placerade det största hindret i allmän okunskap om pensionssystemet och sparverktyg. ”Kunskap är viktigt, information och finansiell rådgivning är avgörande,” sade han och insisterade på att sparkulturen förblir låg.
Enligt hans mening börjar detta problem långt före arbetslivet, på grund av frånvaron av ekonomisk utbildning i utbildningssystemet. ”Unga människor lämnar universiteten utan att veta hur det offentliga pensionssystemet verkligen fungerar”, förklarade han, vilket försenar att fatta sparbeslut.
Sanz försvarade också att den kompletterande bestämmelsen inte längre kan anses vara frivillig i den nuvarande situationen. ”Är ”det enda sättet att överbrygga inkomstklyftan som vi kommer att ha vid pensionering,” varnade han och pekade på befolkningens åldrande och trycket på det offentliga systemet.
Han framhöll också skattebehandlingen som ett differentierat element jämfört med andra sparformer. ”Allt du gör är alltid efter skatt, förutom den förenklade pensionsplanen,” sa Mapfre-experten. som lyfte fram det medger uppskov med beskattningen tills ett ögonblick då Intäkterna förväntas bli lägre.
En referensmodell som väcker debatten om obligatoriskt
Pedro Fernández Alén, ordförande för National Construction Confederation, bidrog med erfarenheten av sektorsplanen för sin sektor som exempel på snabb utveckling när ett lämpligt ramverk finns. ”Vi har 82 000 användande företag, 830 000 arbetare och vi har nått 345 miljoner på ett och ett halvt år”, förklarade han.
Företagsledaren tillskrev denna tillväxt till sektorns struktur och införandet av mekanismer nära obligatoriska. ”Det finns sätt att göra det, och i vårt fall alla ”Den som genomgår ett arbete måste ha bidragit till pensionsplanen.” förklarade han och beskrev ett system som säkerställer deltagande.
Det erkände han dock Att översätta denna modell till egenföretagargruppen är komplicerat, på grund av avsaknad av överenskommelse. ”Det finns inga kollektiva förhandlingar och detta gör det mer komplicerat”, indikerade han, även om han försvarade att vägen innebär att gå framåt progressivt.
Fernández Alén lanserade också ett budskap om behovet av att ändra inställningen till sparande. ”Det viktiga är inte att tjäna pengar, utan att spendera dem längre,” sa han. koppla sparande till möjligheten att upprätthålla levnadsstandarden i pension.
Skatteincitament, stabilitet och regulatorisk push
Ángel Martínez-Aldama, VD för Inverco, fokuserade sitt ingripande på systemets brister ur en reglerings- och incitamentssynpunkt. ”Under de senaste åren har ”När det gäller pensioner har vi blivit sämre” försäkrade han och anspelade på bristen på regleringsstabilitet.
Experten försvarade behöver förstärka de tre pelarna i systemet av pensioner, i linje med OECD-länderna. ”I Spanien har vi 80 % av pensionen som kommer från bara en, medan den andra och tredje pelaren i andra länder bidrar med nära 30 %”, förklarade han.
Bland de prioriterade åtgärderna stack implementeringen av automatiska registreringssystem ut. ”Om du är inskriven i en plan kan du avregistrera dig, men om inte, anmäler du dig inte,” sade han och försvarade att Denna mekanism skulle möjliggöra ökning deltagande avsevärt.
Också efterlyste ett större skattelyft för att uppmuntra långsiktigt sparande. ”Om jag måste säga en åtgärd för att förbättra, skulle jag tala om att implementera skatteincitamentet,” noterade han och insisterade på att systemutveckling kräver beslutsamma åtgärder av förvaltningarna.
Flexibilitet och anpassning till egenföretagarnas verklighet
Slutligen gav Mirenchu del Valle, ordförande för den spanska unionen för försäkrings- och återförsäkringsenheter (Unespa), en vision jämfört med andra europeiska länder och lyfte fram bristen på anpassning av systemet till egenföretagares verklighet. ”Vad vi behöver är ”Någon ger oss en ”liten push” för att rädda, förklarade han med hänvisning till automatiska registreringssystem.
Experten betonade att dessa mekanismer har visat sig effektiva på andra marknader, särskilt bland anställda. ”I Storbritannien sparar mer än 80 % av arbetarna till sin pension tack vare dessa system”, noterade han, jämfört med mycket lägre nivåer i frivilliga modeller.
Vidare försvarade han införandet av större flexibilitet i bidrag, med hänsyn till oegentligheter i inkomsten för egenföretagare. ”Det finns länder som tillåter att bidrag som du inte gjort under tidigare år återvinns under på varandra följande år”, förklarade han och citerade exempel som Frankrike eller Nederländerna.
Del Valle satte också på bordet skillnad i avgiftsgränser med avseende på anställda. ”Det finns en lucka i pensionerna och dock har egenföretagare lägre gränser för att komplettera sin pension”, sade han och pekade på en inkonsekvens i det nuvarande systemet.
