Fortsätta framträder som gäldenär när en ekonomisk förpliktelse har redan betalats, annullerats eller åtminstone har upphört att betalas är ett verkligt problem för många egenföretagare och små och medelstora företag som behöver finansiering.
Och inte bara det: risken finns inte bara i fallissemangsfilerna, utan också i de finansiella register som enheterna konsulterar. innan lån beviljas, förnya försäkringar kreditera eller bedöma ett företags solvens för att göra den till en leverantör eller låta den delta i ett offentligt anbud.
Ett av de tydligaste fallen inträffar när egenföretagaren har erhållit befrielse från sina skulder genom andra chansslagen. Även om det underliggande problemet är bredare: finansiella data måste alltid återspegla den verkliga situationen av gäldenären. Och om en skuld som inte kan krävas fortsätter att framstå som en pågående risk, kan den drabbade parten fortsätta att behandlas av banker, leverantörer eller potentiella kunder som om de upprätthåller en ekonomisk börda som verkligen inte existerar.
Risk Information Center of the Bank of Spain (CIRBE) är inte en fil med försumligare, utan en databas som samla de kreditrisker som rapporteras av enheterna finansiell. Att förekomma i den betyder därför inte nödvändigtvis att man har betalningsinställelse, men det kan ha ett avgörande inflytande på beviljandet av finansiering till en egenföretagare eller ett litet eller medelstort företag.
- Många små och medelstora företag kan inte begära finansiering för skulder som inte längre finns
- Skyldigheten att uppdatera informationen åligger den som anmält risken.
- Borgenären är den som ska kommunicera uppdateringen, men den berörda egenföretagaren kan kräva
- Ersättning kräver bevis på verklig skada och dess samband med felaktiga uppgifter
Många små och medelstora företag kan inte begära finansiering för skulder som inte längre finns
Marta Bergadà, advokat och grundare av advokatbyrån som bär hennes efternamn, varnade denna tidning för att konsekvenserna kan bli mycket relevanta när informationen inte uppdateras. ”Även om skulden inte längre existerar juridiskt, eftersom den har befriats genom ett domstolsbeslut, om det fortsätter att visas i CIRBE, den berörda egenföretagaren kan fortsätt dyka upp till den som konsulterar det, till exempel en person eller företag med en hög skuldsättning eller med risker örhängen”.
Denna snedvridning kan särskilt påverka företag som behöver likviditet för att fortsätta sin verksamhet, finansiera rörelsekapital, genomföra investeringar eller hålla en kreditpolicy öppen. När det gäller egenföretagare som omfattas av Andra chansen kan problemet dessutom motverka själva syftet med förfarandet: tillåta dem att återuppta sin ekonomiska verksamhet utan att bära en skuld som domstolen redan har förklarat omöjlig att verkställa.
Rodrigo Cristóbal García, advokat vid omstrukturerings- och insolvensavdelningen i Falcón Abogados, sammanfattade denna motsägelse till AyE med en mycket grafisk idé. ”Det kommer att vara till liten eller ingen nytta för nämnda egenföretagare att en domstol har erkänt hans rätt till befrielse, Ja samma skulder som knuffade honom att dra fördel av denna mekanism är fortfarande listade som risker ”före den mest tillförlitliga kreditupplysningen som finansiella enheter, leverantörer och till och med potentiella kunder kan ha tillgång till i vårt land.”
Den praktiska konsekvensen är inte begränsad till att neka ett lån. Cristóbal García påpekade att om skulden ”fortsätter att visas i CIRBE Bankerna kommer att vägra finansiera dig, leverantörer kommer inte att vilja arbeta med honom och kunderna kommer att misstro att hyra deras tjänster.”
Skyldigheten att uppdatera informationen åligger den som anmält risken.
Det första steget för att upptäcka problemet är att begära riskrapporten från Bank of Spain. Bergadà förklarar att ”det enklaste sättet är begäran en CIRBE-riskrapport till Spaniens centralbank. Det är en fritt förfarande det kan göras elektroniskt eller personligen.”
Detta dokument låter dig granska vilka verksamheter som förekommer kopplade till egenföretagaren eller den fysiska person som innehar skulden. I andra chansens fall kan den drabbade personen jämföra rapporten med den rättsliga resolutionen som beviljade befrielse och kolla om några av skulderna inte längre kan betalas dyker upp hela tiden som aktuell.
Cristóbal García förklarade för sin del att proceduren kan göras direkt på det elektroniska huvudkontoret för Bank of Spain. ”Rapporten går sönder, enhet för enhet, de deklarerade riskerna, deras belopp och deras klassificering. Därför är det lätt att kontrollera om en del av dessa skulder motsvarar dem som uttryckligen berörs av domstolsbeslutet som beviljar befrielse.”
När den felaktiga informationen förekommer i CIRBE, löses problemet inte automatiskt av enbart det faktum att det finns en rättslig lösning eller att skulden inte längre förfaller till betalning. Skyldigheten att uppdatera informationen åligger den som kommunicerat risken; därför Den egenföretagare måste kontakta enheten motsvarande ekonomiska situation och tillhandahålla dokumentation som styrker den nya situationen.
Borgenären är den som ska kommunicera uppdateringen, men den berörda egenföretagaren kan kräva
Bergadà påminner om att reformen som infördes genom lag 16/2022 förstärkte denna skyldighet i fall av befrielse. ”Ansvaret att kommunicera förlåtelse motsvarar de berörda borgenärerna. Det är de som ska informera kreditupplysningssystemen och motsvarande register om att krediten har befriats och inte längre ska betalas.”
Om enheten inte korrigerar uppgifterna, Den berörda egenföretagaren kan inleda en formell skadeanmälan och bevara all kommunikation, eftersom denna dokumentation kan vara avgörande om du senare måste utkräva ansvar. I dessa fall räcker det inte att hävda att informationen är felaktig: det är nödvändigt att bevisa när befrielsen meddelades, när begärdes den rättelse och vilken skada som orsakats medan skulden fortsatte att dyka upp.
Cristóbal García råder att agera med försiktighet när enheten inte uppdaterar informationen. ”Det är värt det lägga på i händerna på en erfaren advokat i detta avseende, för här möts flera och ett fel steg kan komplicera saker mycket.”
Advokaten tillägger att Spaniens centralbank inte på eget initiativ korrigerar vad en finansiell enhet har deklarerat. ”Skyldigheten att uppdatera CIRBE är från den enhet som deklarerat skulden. Bank of Spain flyttar inte på eget initiativ, så det är den gamla banken eller finansinstitutet som måste kommunicera att denna risk inte längre existerar.”
Ersättning kräver bevis på verklig skada och dess samband med felaktiga uppgifter
Beständigheten av en obefintlig eller ej verkställbar skuld i ett finansiellt register kan öppna dörren till en fordran, men experter varnar för att Inte varje fel genererar automatiskt kompensation. Den egenföretagare kommer att behöva bevisa det Den inaktuella informationen orsakade dig skada betong och att det finns ett direkt samband mellan enhetens underlåtenhet och den skada som lidit.
Bergadà nämner flera exempel på skadestånd som kan tjäna som stöd för ett krav. ”Till exempel nekande av finansiering, förlusten av en affärsmöjlighet, skada på ditt rykte eller annan ekonomisk skada som är direkt relaterad med bristen på uppdatering av data.”
Yrkandet kan stödjas på olika sätt, beroende på det specifika fallet och tillgänglig dokumentation. Cristóbal García påpekade att det finns ”tre olika möjligheter, och de kan används på ett kompletterande sätt:
- Klassikern civilrättsligt ansvarskrav, ”av skadan som orsakats av att upprätthålla felaktiga uppgifter efter befrielse.”
- Den specifika, ”för brott mot dataskydd, baserat på bestämmelserna i den allmänna dataskyddsförordningen (RGPD) och den organiska lagen om skydd av personuppgifter och beviljande av digitala rättigheter (LOPDGDD)”.
- Och den mest komplexa att kvantifiera: den krav på moralisk skada, ”inför kränkningen av den berörda partens heder.”
För att stödja detta påstående är dokumentära bevis nyckeln. Den drabbade personen ska samlas den rättsliga lösningen, de meddelanden som skickats till enheten, de mottagna svaren, kreditförslag och eventuella dokument som gör det möjligt att visa att skadan uppkommit på grund av att skulden fortsatt att framstå som en utestående risk.
Cristóbal García sammanfattade de tre faktorer som borde bevisas i dessa fall. ”Att enheten visste eller borde ha vetat att den skulden frigjordes och fortfarande uppdaterade inte ägarens data; att detta orsakade den berörda parten verklig och konkret skada; och att det finns ett direkt och påvisbart samband mellan den rapporterande enhetens agerande eller passivitet och den skada som den berörda parten lidit.”
