Europeiska centralbanken förbereder en elektronisk betalningsform som är tillgänglig för alla medborgare: den digitala euron. Det skulle vara en offentliga elektroniska pengar och det skulle tillåta hela den europeiska befolkningen För att öppna ett konto direkt med centralbanken, utan behov av mellanhänder. Enligt ECB:s prognoser kan den digitala euron börja användas i näringslivet från 2026.
Uppfattningen om den digitala euron utarbetad av Europeiska centralbanken (ECB) är positivt bland egenföretagare, med 85 % av de intervjuade villig att acceptera det så snart som möjligt, eftersom de särskilt värdesätter snabbhet och säkerhet i betalningsefterlevnad. Detta är en av studiens huvudslutsatser Antagandet av den digitala euron i Spanien och dess inverkan på banker och företag, utarbetat av konsultföretaget Deloitte, som bland annat analyserar valutans nuvarande läge, dess regulatoriska aspekter och osäkerheten kring detta betalningsmedel.
60 % av alla medborgare tror att den digitala euron skulle innebära en förbättring av nuvarande betalningsmetoder och lyfta fram säkerhet och konfidentialitet som fördelar med dess användning.
När det gäller egenföretagare finns det skillnader mellan motiv och fördelar identifieras av fysiska butiker och företag uppkopplad. Medan De förstnämnda värdesätter främst omedelbarheten av betalningar och möjligheten att erbjuda ocheffektiv för dina kunder, De sistnämnda värdesätter framför allt säkerhet vid betalningar. och möjligheten att göra internationella och programmerbara utbetalningar.
Fem av tio (48 %) anser systemet kontaktlöst som det mest användbara betalningsinstrumentet för den digitala euron och 60 % visar intresse för möjligheten att schemalägga betalningar och geografisk interoperabilitet.
Hur kommer den digitala euron att fungera, enligt Europeiska centralbanken?
Rapporten analyserar den potentiella införandet av den digitala euron genom sju scenarier, beroende på dess antagandegrad och andra frågor som dess lönsamhetsgrad, anonymitet, transaktionsgränser och omladdning:
- Lagliga betalningsmedel. Skyldighet att acceptera den digitala euron som betalningsmetod för alla företag.
- Balansgräns. Maximalt belopp som varje kund kan ha i sin digitala plånbok.
- Laddningsgräns. Maximalt belopp som kan laddas i den digitala plånboken i en enda transaktion.
- Begränsning för anonyma betalningar. Belopp från vilket betalningar ger information om gjorda köp.
- Omvänt vattenfall (omvänd ändring). Konvertering av eurosaldot för det länkade kontot till digitala euro, när medlen inte räcker till för att göra en betalning.
- Statliga förmåner. Kanalisera statligt stöd genom det digitala eurokontot.
- Ersättning. Möjlighet att kontosaldot i digitala euro genererar ränta eller andra typer av ersättning.
Således, i Sista kvartalet 2021 inledde ECB en avgörande forskningsfas för utvecklingen av den digitala euron, upprätta ett team som ansvarar för dess styrning och tekniska utveckling.
Under 2022 prioriterades användningsfall och En studie genomfördes med arbetsgrupper av medborgare och egenföretagare. Likaså genomfördes studier av tillgängligheten uppkopplad och off-line, datasekretessnivåer och överföringsmekanism.
Vidare utvecklades under denna period distributionsmodellen och Utformningar analyserades som skulle minska risker relaterade till finansiell stabilitet. Året avslutades med att sätta upp en prototyp och fatta beslut om aspekter som mängden i omlopp, mellanhändernas roll (kommersiella banker) och avvecklingsmodellen, när man slutför eller slutför en transaktion för att säkerställa att medel överförs korrekt mellan de inblandade parterna .
Redan Under 2023 fokuserades insatserna på utveckling av mervärdestjänster, kompensationsmodellen och tillgång till ekosystemet. Dessutom erhölls prototypresultaten, användarkraven fastställdes och förberedelserna för en eventuell realiseringsfas påbörjades. Undersökningsstadiet avslutades med valet av leverantörer. I oktober beslutade ECB påbörja förberedelsefasen för det digitala europrojektet, som kommer att kulminera 2026 med det slutliga beslutet om lanseringen.
Det mest drabbade betalningsinstrumentet skulle vara bankkortet, och kostnaden skulle öka. ””köp nu, betala senare”
Efter att ha genomfört en serie simuleringar per scenario, 12 månader efter införandet av den digitala euron, Modellen visar att adoption är kvarvarande i alla scenarier, utom i de som erbjuder starka incitament, såsom ersättning eller fördelning av statliga förmåner. Studien visar på en låg nivå av transaktioner i C2B-betalningar, både digitala och fysiska, förutom i de scenarier där deras antagande uppmuntras. Men i P2P-betalningar är transaktionsvolymen högre, möjligen på grund av mindre konkurrens från andra betalningsmetoder och förstärkningen av adoption bland användare.
Införandet av den digitala euron skulle inte innebära en förändring i mångfalden av spanska betalningssystem, förutom i scenarier där det finns incitament. I dessa fall, Det mest påverkade betalningsinstrumentet skulle vara kortet. Å andra sidan skulle variationen av instrument per transaktionsvolym genomgå förändringar, öka andelen av digitala medier som köp nu betala senare (BNPL) antingen gångvägar som PayPal.
Slutligen påpekar rapporten tre nycklar för att framgångsrikt utveckla implementeringen av den digitala euron:
- Designanpassning. Att integrera unika transaktionsavgifter och minimala acceptkostnader; mildra investeringsbehov som härrör från utbyggnaden av ny teknisk infrastruktur och betalningsnätverk; genomföra adoptionsincitament genom statliga förmåner, möjligheten att schemalägga betalningar eller geografisk interoperabilitet.
- Effektiv integration i företag. Underlätta effekten av affärsfördelar och utveckling mot effektivare användningsfall, som t.ex de delade betalningar (kombinationsbetalning med flera kort eller mellan flera personer), för att optimera transaktioner till lägre kostnader. Fokusera på effektivitet i betalningsprocessen och utnyttja associationer mellan handlare, som presenterar förbättringsförslag till ECB.
- Värdeerbjudande och verksamhetsmodell. Anpassa verksamhetsmodellen för enheterna till ECB:s lagstadgade skyldigheter i säkerhetsfrågor av betalningar och personuppgifter. Bestäm innovationsmodellen och utformningen av nya tjänster (interna vs. utlagda), integrera nya tjänster och utveckla en aktiv positionering för att minimera risker inför omvandlingen av den digitala euron.
Den digitala versionen av euron strävar efter att säkerställa ECB:s suveränitet för att motverka kryptovalutor
Inom ramen för den digitala omvandlingen av ekonomin, Betalningsekosystemet är nedsänkt i en tid av aldrig tidigare skådad förändring. Och ett av de mest anmärkningsvärda projekten i denna mening är skapandet av en centralbanks digital valuta (CBDC), i syfte att skapa en centralbanks digital valuta som fungerar som en elektronisk motsvarighet till traditionella kontanter. Således skulle det göra det möjligt för EU att behålla större kontroll över betalningsflöden och erbjuda ett alternativ till oreglerade digitala valutor, såsom kryptovalutor.
Dessutom strävar det efter att förbättra effektiviteten och motståndskraften för betalningar, mildra nedgången i kontanter och underlätta snabbare och säkrare transaktioner, vilket framstår som en lösning för finansiell inkludering. Till sist, skulle fungera som ett penningpolitiskt verktyg som gör det möjligt för ECB att snabbare anpassa sina strategier ekonomisk.
Trots dess fördelar återspeglar Deloitte-studien det 61 % av spanjorerna skulle inte anta den digitala euron, främst på grund av bristande kunskap och tillfredsställelse med de tillgängliga digitala betalningsmetoderna. Av de 39 % som är positiva till dess användning, skulle 50 % använda den främst för online-handel; 33 % och 40 % för P2P- respektive C2B-betalningar (i en fysisk miljö) och 48 % för internationella överföringar, ett användningsfall som inte är officiellt av Europeiska kommissionen eller ECB. Dessutom kommer de mest uppskattade funktionerna som ersättning och integritet (55 % respektive 51 %) och dess geografiska interoperabilitet (mer än 45 %) inte att utvecklas på kort sikt enligt den nuvarande utformningen av den digitala euron.
”Bristen på kunskap från den spanska befolkningens sida om denna nya betalningsform är ett tecken på behovet av att genomföra ett större offentlig-privat samarbete mellan banker och företag med de europeiska myndigheterna”, säger Gorka Briones, partner till Deloitte Monitor . Enligt den som är ansvarig för studien, Det är nödvändigt att utveckla ”informationskampanjer om den digitala euron och dess fördelar.” som underlättar dess användning bland majoriteten av befolkningen.”
