Andra chansslagen tillåter inte egenföretagare säga upp ett bolån utan vidare när de går igenom en situation av insolvens. Men en dom från provinsdomstolen i Barcelona har precis klargjort att de som belånade sin bostad för att skaffa likviditet för att starta ett företag, eller använde en lokal, ett lager eller annan fastighet för att finansiera din verksamhet, De kan avskriva en del av skulden om de är skyldiga banken mer än vad den intecknade egendomen är värd.
Domen avgränsar vilka belopp som fortsatt skyddas av panten och vilka som kan få annan behandling inom andra chansslagen. Det vill säga när fastigheten har tappat i värde sedan lånet beviljades kan det hända att Egenföretagaren fortsätter att vara skyldig banken mer pengar än vad bostaden, lokalen eller lagret är värt idag. I så fall kan den del av skulden som inte längre täcks av garantins värde vara fristående.
Ahlam Zahti, en advokat från Paralegal-avdelningen i Bergadà Abogados, förklarade för detta medium att utnyttjandet av den andra chansen inte nödvändigtvis tvingar egenföretagaren att förlora den intecknade bostaden, lokalen eller lagret. ”Reglerna tillåter i vissa fallunderhålla fastigheten så länge som lånet vara uppdaterad med betalning och gäldenären har kapacitet att fortsätta betala avbetalningarna.”
- Den del som omfattas av inteckningsgarantin ligger utanför undantaget
- En del av skulden kan förlora det särskilda privilegiet
- Återstående skuld efter försäljning av fastigheten försvinner inte automatiskt
- Standarden gäller även för lokaler och lager som används av egenföretagare.
- Egenföretagare kan behålla egendomen om de fortsätter att betala avgifterna
Den del som omfattas av inteckningsgarantin ligger utanför undantaget
Fallet som avgjordes av den katalanska domstolen började med en gäldenär som hade presenterat sig en tävling utan deg och begärde senare friskrivning av de otillfredsställda skulderna. Bland de förpliktelser som han hade för avsikt att säga upp var ett hypotekslån hos CaixaBank, vars enhet motsatte sig att denna skuld inkluderades i den eftergift som beviljades genom förfarandet.
Banken tillhandahöll handlingen av hypotekslånet, en efterföljande novation och intyget som motsvarar det utestående saldot. Både det kommersiella organet som ursprungligen löste och provinsdomstolen i Barcelona kom överens med enheten och De ansåg att den garanterade krediten inte kunde fritas i de villkor som gäldenären begärt.
Kammaren tillämpade artikel 489.1.8.º i den konsoliderade texten till konkurslagen, som fastställer en undantag för skulder med verklig garanti inom gränsen för särskilt privilegium. Angående hur denna gräns ska tolkas, förklarade Zahti att den bestäms, ”i allmänhet, av värdet på inteckningsgarantin.”
En del av skulden kan förlora det särskilda privilegiet
Situationen kan bli komplicerad när det finns en skillnad mellan det belopp som fortfarande begärs av banken och det värde som fastigheten faktiskt bär. Detta gap är relevant eftersom det avgör Vilken part behåller det särskilda skydd som är förknippat med inteckningen och som måste omfattas av tävlingens allmänna regler.
”Om bolåneskulden överstiger värdet av säkerheten, den del som överskrider den gränsen stopp ha kreditprövning med särskilt privilegium och är kvalificerad enligt tävlingens allmänna regler; normalt, som vanlig kredit”, sa Zahti. Specialisten tillägger det ”den delen kan bli fristående” alltid inom det förfarande som föreskrivs för att erhålla befrielse från otillfredsställda skulder.
Det betyder inte att det belopp som egenföretagaren är skyldig banken minskar automatiskt eftersom fastigheten har tappat i värde. Det utestående beloppet finns kvar, men en del kanske inte längre åtnjuter det skydd som pantgarantin ger, vilket öppnar möjligheten att den får annan behandling inom Andra chansen.
Återstående skuld efter försäljning av fastigheten försvinner inte automatiskt
En annan ofta förekommande situation uppstår när fastigheten slutar säljas eller utmätas och pengarna som erhållits räcker inte att tillfredsställa allt vad som påstods av finansinstitutet. Då kan det finnas en restskuld vars behandling inte är identisk med den av det belopp som faktiskt täcktes av inteckningen.
”När efter försäljningen eller utförande av fastigheten finns det ett utestående belopp på grund av priset som erhållits täcker inte all skuld, ”Den återstoden garanteras inte längre av bolånet,” förklarade Zahti. Advokaten inför dock en viktig varning för egenföretagare som avser att dra nytta av mekanismen: ”Medan det ”Det betyder inte att avbokningen sker automatiskt.”
Enligt specialisten måste varje situation analyseras individuellt, eftersom faktorer som t.ex kreditens natur, god tro av gäldenären och uppfyllandet av resten av juridiska krav. Att ett belopp inte längre backas upp av bolånegarantin öppnar därför möjligheten att frigöra det, men betyder inte i sig att det försvinner.
Standarden gäller även för lokaler och lager som används av egenföretagare.
För egenföretagare är det mycket relevant att veta om det är någon skillnad när den intecknade egendomen detta direkt kopplad till din ekonomisk aktivitet. Många proffs har lån garanterade av en kommersiell lokal, ett industrilager eller annan tillgång som behövs för att utveckla verksamheten.
Zahti utesluter att användningen av fastigheten i sig ändrar gällande regler: ”Regeln är densamma, oavsett om garantin faller på en vanlig bostad, en kommersiell lokal, ett industrilager eller någon annan egendom.” Därefter angav han att det som är relevant ”inte är användningen av egendomen, utan förekomsten av en inteckningsgaranti som ger borgenären ett särskilt privilegium över den egendomen.”
Den andra chansen innebär inte i sig att egenföretagare måste förlora all egendom som en inteckning väger. Lagstiftningen tillåter att vissa förfaranden formuleras där gäldenären erhåller befrielse från andra förpliktelser samtidigt som hypotekslånet bibehålls och fortsätter att göra betalningar.
Egenföretagare kan behålla egendomen om de fortsätter att betala avgifterna
”The Second Chance Law tillåter, i vissa fall, undanröja fristående skulder och underhålla bostaden eller någon annan intecknad egendom, så länge gäldenären fortsätter att betala lånet normalt”, säger Zahti.
Denna möjlighet kan ge dig möjlighet att bevara både en bostad och en fastighet som används för att utföra verksamheten. För detta är egenföretagarens framtida ekonomiska situation avgörande, eftersom andra skyldigheter försvinner Det eliminerar inte de åtaganden som är förknippade med lånet som du tänker behålla.
”Det är viktigt att bolånet är uppdaterat med betalningar och att det finns verklig kapacitet att fortsätta ta dessa betalningar i framtiden,” varnade specialisten. Banken förlorar inte sin rätt över egendomen eftersom gäldenären har uppnått avbryta andra förpliktelser genom Andra chansen.
”Om hypotekslånet fallerar, behåller finansinstitutet sin rätt att verkställa garantin, oavsett om gäldenären har erhållit befrielse från andra skulder”, avslutade Zahti.
