Den digitala euron kommer snabbare än väntat: hur den kommer att påverka egenföretagare och småföretag

1. Avsikten är att den digitala euron ska samexistera med befintliga betalningsmetoder
2. Färre provisioner eller nya dolda kostnader?
3. Utmaningen med datasekretess och lita på att det inte är en kontrollmetod
4. Förbered dig idag för det nya betalningsscenariot

Europa trampar på gaspedalen i skapandet av digital euro. Det är inte längre en teori, inte heller ett diffust Brysselprojekt: det pågår och Det kommer direkt att påverka egenföretagare och småföretag i deras sätt att ta betalt. och hantera pengar.

Även om det fortfarande inte har något officiellt genomförandedatum, arbetar Europeiska centralbanken (ECB) med horisonten 2028 som ett möjligt lanseringsdatum; även om Europeiska källor medger att om trycket fortsätter kinesiska och amerikanska elektroniska valutor, å ena sidan, och kryptovalutor, å andra sidan, kunde komma vidare.

Eurogruppens ministrar har kommit överens om att projektet ska vara klart för godkännande före årets slut, vilket överför påtryckningar till Europaparlamentet. Beslutet är ett nyckelsteg för EU, som försöker minska sitt beroende av utländska nätverk och valutor, och en utmaning för miljontals småföretag som snart måste anpassa sig till ett nytt sätt att ta betalt för sina kunder.

ECB insisterar på det den digitala euron kommer att samexistera med kontanter och löpande elektroniska betalningarmen schemat blir allt mer ambitiöst. Enligt de mest optimistiska deadlines skulle ett försök göras att gå om Kina och USA i kapplöpningen om suveräna digitala pengar.

Avsikten är att den digitala euron ska samexistera med övriga betalningsmedel i företag

För egenföretagare och småföretag är de praktiska konsekvenserna fortfarande osäkra. ”Från en praktisk synvinkel kommer den digitala euron inte att omedelbart revolutionera småföretagens verksamhet”, varnade han denna tidning. Jordi Nebot, vd för PaynoPain. ”Avsikten är att det ska samexistera med befintliga betalningsmetoder, men Det är ännu inte klart hur det faktiskt kommer att integreras i de system de redan använder små och medelstora företag”.

Nebot förklarade att den huvudsakliga förändringen kommer med möjligheten till göra betalningar utan mellanliggande bankermed omedelbar likviditet och utan att vänta. Enligt hans åsikt kommer denna omedelbarhet ”förbättra finansförvaltningen för många egenföretagare” genom att undvika förseningar mellan betalning och mottagande av pengar. Dessutom kommer det faktum att det är pengar utgivna direkt av ECB att ge ”en offentlig garanti och större förtroende jämfört med privata betalningsmedel.”

Den fördelen kommer dock att bero på om systemet verkligen är tillgängligt. ”Inverkan kommer bara att vara positiv om tekniska lösningar lyckas införliva den digitala euron på ett transparent sätt, utan att kräva att små företag gör en stor investering eller operationell komplexitet”, sa experten. I praktiken fruktar många företag att behöva anpassa betalterminaler eller mjukvara innan de ens vet om åtgärden kommer att vara användbar för dem.

I Bryssel fokuserar debatten om kostnader och fördelar just på den punkten: hur man förhindrar att digitaliseringen av pengar skapar nya bördor för yrkesverksamma. Eurogruppen försvarar att projektet ska tjäna till lägre provisioner och minska beroendet av nätverk som Visa eller Mastercardsom idag tillämpar höga taxor för småföretag.

Nebot håller med om den läsningen, men försiktigt. ”I teorin kan den digitala euron tillåta billiga eller gratis betalningar mellan individer,” förklarade han. ”Även om det fortfarande är för tidigt att garantera det. Allt kommer att bero på hur förmedlingsmodellerna är uppbyggda. och vilken roll banker och teknikleverantörer spelar i distributionen av den digitala euron.”

Färre provisioner eller nya dolda kostnader?

Experten medger att kostnaderna för underhåll eller teknisk integration kan förekomma, även om de är förutsägbart lägre än de nuvarande. ”Det finns potential för en reell minskning av provisioner, men bara om reglerna för systemet är utformade med småföretagens integration och konkurrenskraftinte bara i institutionell effektivitet.”

För närvarande försöker de europeiska institutionerna att lugna den kommersiella sektorn. ECB har upprepat att den digitala euron ”inte kommer att ersätta kontanter” och att den kommer att konfigureras som ett kompletterande betalningsmedel. Det politiska trycket är dock uppenbart: Europaparlamentet arbetar för att stänga regelverket 2025 och låta de första pilotprojekten starta så snart som möjligt.

Finanssektorn observerar denna rörelse med intresse, men också med oro. Införandet av en digital euro skulle kunna minska bankernas roll i detaljistbetalningar och öppna marknaden för nya tekniska konkurrenter. Av denna anledning försöker enheter och leverantörer att delta i designfasen för att inte hamna på efterkälken.

Nebot betonar att denna omvandling bara kommer att vara genomförbar om ”den nya infrastrukturen designas som ett komplement till det befintliga banksystemetinte som ett substitut.” Annars, varnar han, skulle det finnas en risk för att det europeiska finansiella ekosystemet splittras och skapa misstroende bland användare och företag.

Utmaningen med datasekretess och lita på att det inte är en kontrollmetod

Bland frilansare och småföretag är en av de största problemen integritet. ”Sekretess är förmodligen den största okända av den digitala euron”erkänner grundaren av PaynoPain. ”Varje transaktion kommer att lämna ett register och det är fortfarande inte klart vem som kommer att kunna komma åt den informationen och med vilken detaljnivå.”

ECB har lovat partiella anonymitetsmekanismer, men inte alla litar på att de kommer att räcka för att skingra tvivel. Nebot menar att ”om det inte kommuniceras tydligt, projektet skulle kunna uppfattas som ett kontrollverktyg, och det skulle sakta ner dess antagande.” En uppfattning om övervakning kan få många småföretag att föredra att fortsätta med konventionella betalningsmetoder.

Bryssels bråttom att främja projektet svarar delvis på ökningen av kryptovalutor och globala privata betalningssystem. Europa fruktar att förlora mark till andra makters digitala valutor, men enligt Nebot bör ”brådska inte äventyra försiktighet.” Enligt hans åsikt kommer framgången för den digitala euron att bero ”på att hitta balansen mellan innovation, integritet och förtroende, inte på att komma före andra.”

Det förtroendet är också kopplat till användarupplevelsen. Om den digitala euron inte är snabbare eller bekvämare än en Bizum eller ett kort, kommer antagandet att gå långsamt. Enligt expertens åsikt ”måste tekniken gå obemärkt förbi: användaren vill bara att det ska fungera på ett enkelt, säkert och universellt sätt”.

Förbered dig idag för det nya betalningsscenariot

Nebot råder småföretag att fokusera på flexibilitet nu. ”Nyckeln är att bli bekant med omedelbara betalningar plånböcker ”Europeiska riktlinjer och digitaliseringen av insamlingsprocesser”, påpekar han. Använd verktyg som gör det möjligt att ta emot olika betalningsmedel (kort, Bizum, PayPal eller, i framtiden, digitala euro). utan att lägga till operationell komplexitet kommer att vara avgörande.

Experten lyfte också fram behovet av att förstärka den digitala och ekonomiska utbildningen för egenföretagarna själva och deras kunder. ”De som förutser och anpassar sig till denna flerkanalsmiljö kommer att ha en klar fördel: ”De kommer att vara redo att acceptera alla betalningsformer som konsumenten väljer, snabbt, säkert och utan friktion.”

Brysselkalendern rör sig i hög hastighet, men dess framgång beror på hur den översätts till praktiska termer. När det gäller egenföretagare och småföretag blir utmaningen att inte hamna på efterkälken i digitaliseringen av samlingaren process som inte längre bara beror på teknik, utan på det förtroende som den nya digitala euron inger.