- Återbetalning av ränta kan minska den skuld som behöver betalas
- Ordningen på procedurerna kan ändra resultatet
- Utdrag låter dig verifiera vad som betalats
- Returen räknas också i tävlingen
Banken kan fortsätta kräva tusentals euro från en egenföretagare för ett kort omrörning, även om du har betalat avgifterna i flera år; eftersom dessa vanligtvis är låga och en stor del av varje betalning går till ränta. Däremot kan och bör du klaga om enheten tagit ut ockerränta eller inte förklarat helt klart att det med dessa avbetalningar knappt skulle minska skulden.
Och om du dessutom på grund av din ekonomiska situation överväger att utnyttja den andra möjligheten, bör du se över situationen för det kortet innan du begär förlåtelse, eftersom kan minska den skuld du behöver att frikänna honom och till och med tillåta honom få tillbaka pengar.
Marta Bergadà Minguell, advokat och grundare av Bergadà Abogados, illustrerar detta med ett fall där en egenföretagare använder 6 000 euro från kortet, returnerar mer än det beloppet i omgångar och Banken kräver fortfarande 7 000 euro av honom. Om han lyckas få avtalet upphävt, ”kan dessa 7 000 euro vara noll och det kan till och med finnas pengar som banken måste lämna tillbaka till egenföretagaren”, förklarade han för denna tidning.
Bergadà påpekar att det är vanligt att man använder den här typen av kort, både för betala en leverantör som för att täcka en svag månad och till och med stå för hushållskostnader. ”Många gånger vet inte ens de själva hur de ska skilja på vilken del som handlar om aktiviteten och vilken del som är personlig”, sa advokaten.
Återbetalning av ränta kan minska den skuld som behöver betalas
”Och med omrörning Problemet blir större: du betalar en avgift som verkar liten, men skulden går nästan inte ner eftersom intressen äter upp allt”, förklarade Marta Bergadà.
Med en skuld på 1 500 euro och en avgift på 30 euro per månad, om du första månaden betalar 25 euro i ränta och räntan och avgiften bibehålls, kommer du efter ett år fortfarande att vara skyldig cirka 1 434 euro utan att ha använt kortet igen.
Association of Financial Users (Asufin) uppskattade det mellan 2 och 3 miljoner människor påverkades av dessa kort i Spanien i början av decenniet. En uppskattning som ger en uppfattning om spridningen som denna produkt uppnådde, även om den inte tillåter oss att veta hur många egenföretagare som fortfarande är i skuld.
Bergadà-exemplet börjar med en årlig ekvivalentränta (APR) nära 25 % och flera år med små avbetalningar. Express APR den årliga kreditkostnaden och låter dig jämföra erbjudanden med olika räntor och provisioner. Att ha betalat mer pengar än vad som användes hjälper till att beräkna hur mycket som står på spel, men i sig bevisar det inte att banken debiterat felaktigt.
Ordningen på procedurerna kan ändra resultatet
Kortsaldot kan bara vara en av de utestående förpliktelserna, tillsammans med lån, leverantörsfakturor eller andra företagsbetalningar. Om egenföretagaren lyckas få det saldot annullerat, ”har de mindre skulder att avskriva, eller ingen alls, och kommer fram till förfarandet i en annan position”, förklarade Bergadà.
Advokaten presenterar flera alternativ, som t.ex klaga till banken först eller samordna anspråket med begäran om en andra chans. ”Strategien måste bestämmas innan man förklarar skulden i konkursen, inte efter,” sa Bergadà.
Precis, en domstol i Vitoria har just avvisat stämningsansökan från en gäldenär som ifrågasatte hennes kort efter att ha fått vad hon var skyldig för det efterskänkt.
Rätten såg en motsättning mellan både handlingar och förpliktade käranden att ersätta rättegångskostnaderna. ”Det är ett avgörande i första instans, överklagbart och inte giltigt i alla fall, men det är en mycket tydlig varning”, sa Bergadà.
För att bedöma om ett krav är möjligt är en av frågorna Vilken information fick egenföretagaren? innan du skriver på kostnaden för krediten och driften av avbetalningarna.
En annan är ja intresse kan betraktas som ocker, en värdering för vilken det bland annat spelar roll hur mycket som debiterades för liknande kort när ditt kontrakterades. De 25 % av exemplet illustrerar kostnaden för krediten och avgör i sig inte om avtalet kan ogiltigförklaras.
Det första steget som advokaten föreslår är ”samla kontraktet och alla utdrag av kortet och titta på vilken ränta som tillämpas och vilka provisioner som tas ut för utebliven betalning.”
Med dessa dokument är det möjligt att identifiera de avgifter som gjordes när ägaren lämnade en avgift obetald, särskilja dem från ordinarie ränta och kontrollera om den tillämpade kostnaden överensstämmer med den som framgick av avtalet.
Nästa kontroll är att jämföra hur mycket pengar som använts, hur mycket som har betalats totalt och hur mycket företaget fortsätter att göra anspråk på. ”Ibland har mer återbetalats än vad som sörjdes för och skulden som återstår är mycket mindre än vad banken säger, eller det finns till och med pengar att kräva”, förklarade Marta Bergadà.
Returen räknas också i tävlingen
Om det andra tillfället redan är igång kan egenföretagaren undra vem som har rätt att förfoga över pengarna om det slutar med att banken lämnar tillbaka den.
”Det finns inget entydigt svar och det är inte tillrådligt att improvisera det, eftersom det beror på hur och när pengarna erhölls och vilken typ av undantag som behandlas”, förklarade Marta Bergadà.
”I en konkurs beaktas vad gäldenären har eller kan kräva att betala sina borgenärer, och rätten att få banken tillbaka pengar till dig är en del av det”, sa Bergadà.
Dokumentationen av fordran gör det möjligt att särskilja hur mycket egenföretagaren begär och vilket belopp, om något, företaget redan har redovisat.
Om enheten slutar göra insättningen varnar advokaten för att ha pengarna på egen hand eller gömma dem kan riskerar att avskriva skulder. ”Det korrekta är att kommunicera det och bestämma med advokaten hur det ska hanteras inom förfarandet”, avslutade experten.
