Framväxten av elektronisk handel främjar tillväxten av nya betalningsformer, som försöker fånga olika konsumentprofiler; bland dem de som uppskattar – och det blir fler och fler – delbetalning. Mastercard uppskattar att hälften av konsumenterna ökar sina köp med 20% till 40% med genomförandet av detta uppskjutningsmodalitet som upplever en stor boom i inköp uppkopplad i Spanien: ”Köp nu, betala senare” eller BNPL för dess akronym på engelska (Köp nu, betala senare), medan beloppet för den genomsnittliga biljetten ökar med 25 % tack vare den uppskjutna betalningen.
Två andra nyligen genomförda studier om hur spanjorerna handlar på nätet är överens om att BNPL utgör ett mervärde för butiker uppkopplad. Enligt PaynoPain undersökning Nya vanor i betalningsmetoder i Spanien 2023, Hälften (52 %) av spanjorerna har använt uppskjuten betalning minst en gång under det senaste året. Figur som stämmer överens med Klarna-studien Global Payments Report 2023, som avslöjar att 46 % av de spanska konsumenterna har använt minst en metod för försenat köp under de senaste 12 månaderna, som båda också är i linje med de mest framstående EU-länderna.
”Köp nu, betala senare” är en bekväm och attraktiv formel, eftersom den gör det möjligt att skjuta upp betalningen för en produkt eller tjänst över tid, och dela upp beloppet i flera omgångar, vanligtvis utan att betala ränta. ”A alternativ som ökar i vårt land: 68 % av de tillfrågade känner till BNPL-tjänster och 6 av 10 (60,4 %) värderar denna metod positivt”, Jordi Nebot, medgrundare och VD för PaynoPain, berättade för denna tidning.
Onlinebutiker tar en provision som varierar mellan 3% och 5% av varje försäljning
Det används ofta i produkter som inte handlar om en hög summa, som t.ex kläder eller skor, kosmetika, hemaccessoarer, elektroniska enheter eller återkommande köp på valfri plattform e-handel. Och, som denna tidning nyligen publicerade, är att erbjuda betalningsmöjligheter ett av de bästa sätten att förhindra att köpet ligger kvar i varukorgen och den önskade transaktionen inträffar. Det har dock en kostnad: butikerna uppkopplad De utgår från en provision som varierar, enligt de konsulterade experterna, mellan 3 % och 5 % av varje försäljning. ”Men låt oss inte glömma att det är en procentandel på ett köp som annars säkerligen inte skulle göras,” sa Jordi Nebot.
BNPL baseras på ett uppskov med betalningar som görs av användare när de använder elektronisk handel. Inkludera detta alternativ, butiker uppkopplad De ger användaren flexibilitet och smidighet, ger dem större ekonomisk autonomi och minskar väntetiderna för att köpa en produkt, Det är också ett lättanvänt system. ”Med BNPL kan konsumenter köpa produkter eller tjänster och fatta betalningsbeslut nästan omedelbart. Det erbjuder bekvämlighet och lätthet genom att de kan göra inköp för ett större belopp utan att behöva betala i sin helhet på plats.”
Denna modalitet minskar väntetiden genom att tillåta användare att skjuta upp det ögonblick då de måste göra sina betalningar under köpprocessen. Istället för att betala direkt kan de skjuta upp det. De behöver inte vänta på att transaktionen ska behandlas vid den tidpunkten och kan välja när de vill göra betalningen, enligt ditt bekvämlighetsdatum. Godkännandeprocessen är praktiskt taget omedelbar: den kan ta mindre än några sekunder.
Fastän, som Bank of Spain varnade på din portal Bankkund, ”köp nu och betala senare” Det är väldigt lockande, men det kan uppmuntra till impulsköp. Så du måste Var förnuftig så att du inte hamnar i alltför stora skulder: Förr eller senare måste du betala dessa små skulder och de kan ackumuleras.”
Det finns upp till fem betalningsuppskjutningsmetoder, beroende på deadlines och kostnaden som kunden antar.
Det finns olika typer av BNPL, med små skillnader vad gäller betalningsvillkor, villkor och tillhörande kostnader.
- De Den första metoden är räntefria delbetalningar. Den totala köpeskillingen delas upp i flera lika delar, vanligtvis mellan 3 och 12 månader. De är vanligtvis månatliga. Det tillkommer ingen ränta eller extra avgifter för konsumenten, så länge du betalar i tid.
- I fallet med delbetalningar med ränta, Det totala beloppet finansieras i delbetalningar som inkluderar tilläggsränta. Villkoren kan sträcka sig från tre månader och framåt; jämna år. I detta fall betalar konsumenter ränta på det finansierade beloppet, med räntor som kan variera beroende på BNPL-leverantör och konsumentens kreditprofil.
- A Den tredje metoden är uppskjutna betalningar utan ränta. Det här alternativet gör att du kan skjuta upp hela betalningen av köpet under en viss period utan ränta, vanligtvis 14 till 60 dagar. Det tillkommer inga extra kostnader om betalning sker inom avtalad tid. Om denna tidsfrist inte hålls kan dröjsmålsavgifter tillkomma, med ränta som i allmänhet ligger långt över marknadsgenomsnittet för konsumentlån.
- De fjärde kategorin av BNPL är uppskjutna betalningar med ränta, liknande uppskjuten betalning utan ränta. Om summan inte betalas inom den fastställda perioden tillämpas dock retroaktiv ränta från köpdagen. Löptiden är vanligtvis 14 till 60 dagar och ränta gäller om den avtalade tidsfristen inte hålls i tid.
- Och slutligen finns det den flexibla eller a la carte-betalningsmetoden. Det låter konsumenten välja hur och när han vill betala, och ger möjlighet att välja belopp och frekvens. Villkoren varierar beroende på konsumenternas preferenser och kan inkludera flexibilitetsavgifter och, i vissa fall, ränta.
Betalningsbekvämlighet är den andra faktorn som onlinekunder värdesätter högst, bara bakom säkerheten
Att erbjuda olika betalningsmetoder är viktigt för att öka konverteringsgraden och minska övergiven vagn i webbutiker. Enligt en Mastercard-studie, sjunker med 35 % Denna läcka som uppstår, vid många tillfällen, när konsumenterna ser den totala summan av köpen.
”På en allt mer konkurrensutsatt marknad och med konsumenter som söker flexibilitet och bekvämlighet, ”Att tillhandahålla olika betalningsalternativ anpassade till varje kunds behov är nyckeln till att förbättra shoppingupplevelsen,” avslutade medgrundaren och VD för PaynoPain. För den här experten är bekvämlighet den andra faktorn som användarna värdesätter högst när de väljer en betalningsmetod (29,7 %), bara efter säkerheten (61,4 %).
En annan expert, Manuel Piñeros, chef för affärsutveckling på TransUnion, påpekade det BNPL-användare visar överraskande dynamik i sina kreditaktiviteter, betonar dess benägenhet att upprätthålla ett brett utbud av kreditprodukter; en trend som överträffar den för konsumenter som inte använder den. ”Dessutom har det visat sig att denna uppskovsmetod är just en inkörsport till att söka andra kreditprodukter i framtiden. Och framför allt blir fallissemanget allt lägre.”
Även om den dynamik som förväntas på BNPL-marknaden enligt hans åsikt tyder på det vissa risker måste förutses som måste mildras; särskilt de som rör bedrägeri. I själva verket, enligt en TransUnion-rapport, har identitetsbedrägeri ökat med 132 % under de senaste tre åren och saldot som förvärvats från syntetiska identiteter (de som blandar verkliga attribut med andra illegitima men rimliga) De har vuxit med 57 % sedan 2020.
”En av de mest effektiva strategierna för att förhindra dessa typer av bedrägerier är utan tvekan möjligheten att dela information mellan enheter (i Spanien, med Confirm-filen) kombinerat med dataanalys och maskininlärning för att upptäcka ovanliga mönster eller misstänkt beteende i realtid. ”Det är viktigt att framgångsrikt uppnå målet att skilja mellan legitima kunder – som måste garanteras en extraordinär användarupplevelse – och bedragare som försöker komma åt företagssystem eller stjäla känslig information.” avslutar Manuel Piñeros. För vilka det också är viktigt att utbilda och öka medvetenheten bland företag och konsumenter om bedrägerihot och bästa praxis för dataskydd och säkerhet.
