För några veckor sedan godkände ministerrådet ett lagförslag som kommer att reglera konsumtionslån som i många fall begärs av egenföretagare och småföretagare. Denna förordning, tillsammans med ett nytt direktiv som Europeiska unionen vill godkänna, syftar till att begränsa intresset för vissa mikrokrediter eller roterande kort och stärka konsumentskyddet.
Tillgång till finansiering har blivit ett av de största hindren för egenföretagare och små och medelstora företag i Spanien. I detta sammanhang förbereder Europeiska unionen en nytt konsumentkreditdirektiv som träder i kraft i november 2026 och det kommer att utöka skyddet för användare mot missbruk.
Parallellt har regeringen tagit ett steg framåt och har redan aviserat en omfattande reform för att stärka det finansiella skyddet för konsumentkreditkunder, en åtgärd som kommer att ha en direkt inverkan på egenföretagare och små och medelstora företag.
- Regeringen främjar begränsningar av konsumentkrediter och stärker transparensen
- Fler gränser för roterande kort och högkostnadsmikrokrediter
- Europa stärker skyddet mot missbruk och krediternas finstilta
- Kreditskydd och tillgång till rättvis finansiering
Regeringen främjar begränsningar av konsumentkrediter och stärker transparensen
Ministerrådet godkände den 7 januari ett lagförslag till reglering av konsumentkrediter, åtföljt av en kunglig utvecklingsförordning som omedelbart kommer att underställas en offentlig utfrågning. Reformen, som främjas av ministeriet för ekonomi, handel och näringsliv, införlivar två europeiska direktiv och syftar till att begränsa och ge insyn i denna typ av finansiering.
Närmare bestämt förklarade ekonomiministern, Carlos Body, nyligen att syftet med regeln är skydda konsumenten, undvika situationer med överskuldsättning och öka insynen och ansvarsskyldigheten. Ett budskap som blir särskilt relevant om vi tar hänsyn till den växande vikten av konsumentkrediter i Spanien. I november 2025 nådde denna typ av finansiering 114 miljarder euro, vilket motsvarar cirka 15 % av den totala krediten som beviljats bostäder och företag, ett historiskt maximum.
Å andra sidan, även om mikrokrediter och högkostnadslån knappt utgör 0,5 % av den totala volymen, står de för nära 9 % av verksamheten. Som ministern själv förklarade, Den här typen av produkter drabbar särskilt hushåll med lägre inkomster, en profil där många egenföretagare som tar till snabb finansiering passar. på grund av bristen på bankalternativ.
Reformen slår därför först och främst fast tydliga gränser för kostnaderna för konsumentkrediter. Fram till det kungliga dekretets slutgiltiga ikraftträdande sätts tillfälligt en gräns på 22 % för den allmänna ordningen. Därefter kommer Spaniens centralbank att publicera maximigränserna kvartalsvis och i förväg, vilka kommer att minska när kreditbeloppet ökar. Det vill säga, ju större kvantitet som efterfrågas, desto lägre blir den tillåtna kostnaden.
Fler gränser för roterande kort och högkostnadsmikrokrediter
I den meningen är en av de mest relevanta punkterna för egenföretagare att Dessa gränser kommer inte bara att påverka nya krediter, utan också aktier befintliga kort roterande. Enligt beräkningar från ekonomiministeriet kommer ett av fyra lån i samband med den här typen av kort att behöva revideras nedåt, vilket kommer att vara en lättnad för tusentals yrkesverksamma som är instängda i avbetalningar som knappt minskar skulden.
Och när det gäller högkostnadslån och mikrokrediter går regelverket ett steg längre. HAN begränsar den månatliga räntan till 4 % och den maximala öppningsprovisionen till 5 % eller 30 euro. Dessutom fastställs minst tre månatliga avbetalningar, kostnaderna för förtida återbetalning begränsas och en minimiperiod på 24 timmar är satt för kreditgodkännande, i syfte att undvika impulsiva beslut.
Dessutom kan de bara bevilja konsumentlån till enheter som godkänts av den spanska centralbanken. Och högkostnadslångivare kommer å sin sida att omfattas av ett särskilt uppförandesystem.
Europa stärker skyddet mot missbruk och krediternas finstilta
De åtgärder som aviserats av Spaniens regering är i linje med det nya europeiska konsumentkreditdirektivet, känt som CCD2, som träder i kraft i november 2026. Denna förordning kommer att utöka tillämpningsområdet för regelverket för att anpassa sig till nya digitala finansieringsmodeller.
Direktivet omfattar produkter som hittills legat i en gråzon, som t.ex mikrokrediter, räntefri finansiering, ”köp nu, betala senare” uppskjutna betalningslösningar och kortfristiga lån. Dessutom förstärker det transparenskraven, solvensbedömningen och de regler som gäller för automatiserade beslut, som blir allt vanligare vid kreditgivning.
För Antonio Pedraza, ordförande för finanskommissionen för Spaniens allmänna råd för ekonomer, var det nya direktivet ”absolut nödvändigt” och kommer till och med sent. I sin analys, Denna förordning kommer direkt att bekämpa missbruk av konsumentlån, kort och deras lån omrörning, samt mot vissa villkor förknippade med bolån och anknutna produkter.
Specifikt betonar Pedraza att problemet inte är ringa. I fallet med korten, Motsvarande årliga avgifter kan överstiga 20 %, med tillstånd som han beskriver som leonin och i många fall åtalsbara. Enligt hans åsikt tar både Europa och den spanska regeringen upp en strukturell fråga: bristen på transparens och den systematiska närvaron av ”småstil” som gör det svårt för användarna att förstå den verkliga kostnaden för finansiering.
Kreditskydd och tillgång till rättvis finansiering
I själva verket, från många ekonomers synvinkel, eftersträvar det europeiska direktivet ett dubbelt mål. Å ena sidan, skydda konsumenten och främja ansvarsfull användning av kredit. Å andra sidan, etablera tydliga regler som tillåter finansiell innovation utan att detta sker på bekostnad av de mest sårbara användarna.
När det gäller egenföretagare och små och medelstora företag kan denna nya förordning markera en vändpunkt. Finansiering har alltid varit en konfliktpunkt för småföretag när de får frågan om svårigheterna med att starta och upprätthålla sin verksamhet. Så, Tillgång till krediter under rättvisa och öppna villkor är avgörande att investera, anta utgiftstoppar och väderögonblick med lägre fakturering.
