han Ombudsman, Ángel Gabilondohar startat en ex officio prestation att fråga Bank of Spain och till statssekreteraren för ekonomi och företagsstöd om graden av skydd som konsumenter – bland vilka särskilt egenföretagare – har inför så kallade mikrokrediter eller snabblån. Denna åtgärd har inträffat efter att ha mottagit klagomål från medborgare om de höga räntor de betalar till dessa företag som i många fall inte anses vara kreditinstitut.
Detta är en fråga som berör många egenföretagare som ibland tvingas begära ett av dessa snabblån tillTill exempel hantera betalning av en faktura till en leverantör när en kund har blivit sen med respektive betalning utfärdad av företaget, för reparation av deras yrkesfordon eller för att skaffa material. I dessa fall kan de bli överväldigade av de höga räntorna och krävande återbetalningsvillkoren för dessa lån, som till och med kan överskrida gränserna för laglighet.
Ombudsmannen har frågat Spaniens centralbank, som är tillsynsmyndighet för banksystemet, och statssekreteraren för ekonomi och företagsstöd följande: ”ja, baserat på de befogenheter som tilldelats dem genom lag 10/2014 av den 26 juni, utför någon typ av åtgärd på de enheter som beviljar dessa produkter, och om några riktlinjer för mikrokrediter har utfärdats”.
Enligt JO, oavsett vilken självreglering företag som erbjuder dessa produkter kan tillämpa och de många rättsliga avgöranden som har dömts till konsumenternas fördel, verkar det inte som om det finns en specifik reglering som disciplinerar deras agerande, utöver konsument- och användarskyddsföreskrifterna eller de som föreskrivs i civillagen och handelslagen.
Facua efterfrågar mer skydd för egenföretagare som begär ett snabblån för att täcka vissa utgifter
Förbi Facua-Consumers in Actionsom framhållits av hans generalsekreterare, Rubén Sáncheztill denna tidning, ”är det nödvändigt att konsumentmyndigheter ansöker starka sanktioner till finansiella företag som säljer krediter med bristande transparens om villkor, deadlines, intressen, etc. Och att regleringen förbättras till sätt räntetak och definiera dem som ”ockrare” vissa typer över marknadsgenomsnittet”, förklarade han.
På denna specifika punkt tror Facua det ocker måste definieras som ett missbruk som strider mot lagen, till konsumenternas försvar, så att detta kan vara straffbart, för nu kan du gå till domstol för att konfrontera det, men eftersom det inte är ett konsumentbrott kan det inte bötfällas; Det kan bara bötfällas om det konstateras att det saknades insyn, förklarade Rubén Sánchez.
Från denna organisation förespråkar de en förbättring av regleringen som skulle kunna sätta ett tak på räntorna, men de vill visa ”sina absolut misstro mot självreglering”. De anser att det är nödvändigt att förbättra den rättsliga regleringen och kontrollen av förvaltningar.
Det är ”farorna” med snabblån, enligt experter
För närvarande uppskattar högkommissarien för Cortes Generales att ”mikrokrediter tenderar att riktas mot en typ av konsument som går igenom svåra, till och med desperata, ekonomiska situationer och som väljer att degradera sin rätt till information och finansiell rådgivning, förutom att brist på all förhandlingskapacitet.” Till detta kommer att dessa lån – vars belopp vanligtvis ligger mellan 1 000 och 10 000 euro – beviljas nästan automatiskt, ”även online eller per telefon, utan en risk- eller solvensanalys, vilket leder till att många människor till en situation med överskuldsättning”, förklarade de.
Från Organisation av konsumenter och användare i Katalonien De bedömde ärendets status och ”farorna som denna typ av finansiering döljer.” De senaste åren är det vanligt att hitta företag som erbjuder mikrokrediter på 15 minuter, annonserar med ett första lån som kan tas utan ränta, men bakom denna lätthet och enkelhet finns mycket finstilt och detta har orsakat många människor, som har fått den här typen av krediter, hamnar de i skulder, uppger de.
Och de argumenterar för det i fem punkter:
- Högt intresse och kostsamma förlängningar, vilket visar sig vara komplicerat att betala, eftersom räntor och provisioner vanligtvis är mycket höga jämfört med det ursprungliga lånet. Till detta kommer också den höga räntan på grund av en eventuell försening i betalningen.
- Kort returtid, där den långivande enheten kräver betalning av de lånade pengarna, plus ränta, inom en period av högst 30 dagar. Och användaren kan fångas av omöjligheten att få tillräckligt med pengar för att kunna betala skulden, vilket leder till att han i vissa fall förlänger betalningen i utbyte mot att betala en straffavgift. Och betalningen av denna möjliga förlängning reglerar inte de begärda pengarna för krediten eller räntan.
- Ocker: De höga räntorna på mikrokrediter kan förvandla dem till ockrare, enligt den nuvarande rättspraxis i Högsta domstolen.
- Utanför finansiella reglereftersom dessa snabblån inte behöver någon övervakning eller kontroll av Bank of Spain.
- Desinformation, eftersom de beviljas, praktiskt taget, utan en studie och majoriteten av de drabbade, vid många tillfällen, tar till dem som ett sista alternativ. Vid entreprenad av tjänster finns det fall där de inte informeras om konsekvenserna av utebliven betalning eller påföljden när de begär förlängning.
Med tanke på detta, vad ge råd från denna organisation är att ”vidta vissa försiktighetsåtgärder när du begär ett lån, läs det finstilta noggrant, villkoren för utebliven betalning och provisionerna för utebliven betalning.”
Under vilka regler regleras de mikrokrediter som vissa egenföretagare begär?
Informationen de tillhandahåller från Spanska mikrolåneföreningen (AEMIP)refererar till gällande lagstiftning till denna verksamhet, är att ”beviljandet av krediter till låga belopp inte har ett specifikt regelverk, vilket inte i något fall innebär att de företag som verkar inom denna sektor inte regleras av de nuvarande konsumentkreditreglerna och all lagstiftning om konsumenter. ärenden, dataskydd, penningtvätt etc.”
Således definieras den allmänna ramen för ett låneavtal av artikel 1 740 i civillagenförstås som det kontrakt där: (…) en av parterna levererar till den andre, eller något icke-fungibelt, så att de kan använda det under en viss tid och lämna tillbaka det, då kallas det borgen, eller pengar eller annan fungibel sak, med villkoret att returnera samma belopp av samma art och kvalitet, i vilket fall det helt enkelt behåller lånenamnet.
För närvarande, lag 16/2011, av den 24 juni, om konsumentkreditavtal ålägger långivare att hjälpa konsumenter att välja det kreditavtal som bäst motsvarar deras behov och ekonomiska situation. Tillsammans med detta upprättar den en rad garantier för konsumenten, så att långivare uppfyller vissa skyldigheter relaterade till reklam, pre-kontraktuell och avtalsmässig information. Dessutom innehåller den en rad konsumenträttigheter som inte kan avsägas.
På detta sätt kan de uppgifter som lämnas till den som begär lånet dDen måste innehålla en rad minimikrav och överensstämma med vad som är fastställt i standarden. Specifikt reglerar den i detalj den grundläggande information som måste förekomma i reklam, i kommersiell kommunikation och i erbjudandemeddelanden som visas i kommersiella lokaler, där kredit eller förmedling erbjuds för att fira transaktioner. Förening.
Det vill säga, det ålägger långivare och, i förekommande fall, mellanhänder, att hjälpa konsumenten i beslutet att välja det kreditavtal som bäst svarar mot deras behov och ekonomiska situation, och allt detta genom att förklara informationen före kontraktet, de väsentliga egenskaperna hos de föreslagna produkterna och de specifika effekter de kan ha på konsumentens beslut, inklusive konsekvenserna i händelse av utebliven betalning från konsumentens sida, enligt AEMIP.
Och de tillägger att allt som tidigare nämnts skulle vara det i enlighet med bestämmelserna i kungligt lagdekret 1/2007, av den 16 november, som godkänner den konsoliderade texten till den allmänna lagen till försvar av konsumenter och användare och andra kompletterande lagar, som har till syfte att garantera maximal transparens i konsumentkreditverksamheten, ”på ett sådant sätt att konsumenten inte kan bli överraskad av förpliktelser som de inte hade möjlighet att känna till innan de ordnade lånet”, förklarar de.
