I Spanien, åtkomst till kredit för en autonom Det kan komplicera ännu mer. efter det möjliga försvinnandet av de kommersiella rapporterna som bidrar till bristen på Positiva kreditinformationsfiler.
Nyligen tillkännagav den statliga dataskyddsbyrån en förändring av kriterierna, Förhindra att affärer hanterar utan samtycke och bevarar vissa grundläggande kunddatasom inkluderades I kommersiella rapporter. Fram till den tiden konsulterades dessa studier som kom från offentliga källor (som officiella bulletiner eller kommersiella register) av finansiella och försäkringsenheter för att verifiera riskerna för standard eller bedrägeri.
Detta problem, tillsammans med det faktum att det i Spanien inte finns någon fil med positiva rapporter om små och medelstora företag och frilansare, förhindrar det att finansiella enheter tillräckligt utvärderar det ekonomiska beteendet hos dem som inte har en stabil lön eller en konsoliderad kredithistoria. Som tvingar många, enligt Gem Spanien 2024-2025-rapporten, till Investera i ditt företag dina egna besparingar eller släktingar.
- Vad är en positiv fil och varför kan autonomt hjälpa till att få tillgång till finansiering?
- Det finns alternativa informationskällor som kan underlätta kredit
- Alla lösningar går för att respektera dataskydd
- Teknik kan öppna kreditkranen för självföretagare
Vad är en positiv fil och varför kan autonomt hjälpa till att få tillgång till finansiering?
En positiv fil är en Kreditbeteenderekord som inkluderar både negativ information (standardvärden) och de positiva (specifika betalningar, lån som returneras korrekt, etc.). I länder som Tyskland, Frankrike eller Italien tillåter dessa filer banker och ekonomiska att ha en fullständig vision av den sökande, utöver svarta listor.
Till skillnad från vad som händer i dessa länder delas bara negativ information i Spanien: de berömda moriska listorna. Det är ensam Det är informerat vem som inte betalar; Inte vem som möter och vilken historia det har.
Resultatet är att finansinstitut fungerar blindt när klienten inte är av sin egen portfölj. Detta Särskilt påverkar unga, invandrare och autonomade vanligaste profilerna utan konsoliderad kredithistoria, förklarade Juan José Fernández, generaldirektör för PFSTECH, i samtal med detta medium.
Många självarbetslösa med ansvarsfullt ekonomiskt beteende får inte kredit i dag för att inte vara på lön eller för att ha variabel inkomst, Denna professionella inom sektorn sa. Enligt hans åsikt skulle en positiv fil synliga sin verkliga solvens och öppna kredit för en de facto utesluten kollektiv.
För att förstärka denna idé sa Fernández det har inte en positiv fil ”Det är som att köra på natten med lamporna: du vet bara var grytorna är när du redan har gått igenom dem”.
Den direkta konsekvensen, enligt denna expert inom sektorn, är det Kredit är dyrare och begränsad. Enheter tillämpar generiska och konservativa räntor och räntor, utan att kunna anpassa erbjudandet till varje persons verkliga riskprofil.
I dessa fall förlorar båda kunderna, vilket kan få tillgång till mer fördelaktiga förhållanden, till exempel finansiella enheter än De slutar placera många av sina produkter.
Verktyg för ”goda betalare” för att ha billigare krediter
Enheter kunde bättre utvärdera Verklig riskprofil för en autonomsom skulle möjliggöra att erbjuda personliga och mer rättvisa villkor. ”En bra betalare bör inte betala samma sak som en okänd,” påminde PFSTECH -general.
Med tillgång till strukturerade positiva data kunde bankerna minska analystider, förenkla processer för Ombord och automatisera beslut. Detta optimerar inte bara kostnader utan förbättrar också kundens upplevelse, enligt Fernándezs erfarenhet.
Att veta att specifika betalningar och bra kreditbeteende är registrerade kan dessutom uppmuntra självföretag och små och medelstora företag för att upprätthålla en ren historia, ”Främja en starkare finansiell kultur ”.
När det gäller självarbetslösa arbetare är problemet uppenbart. Som Fernández minns, ”En autonom har inte en lön, och Traditionella banker ber vanligtvis om information som inte passar deras verklighet”
Det finns alternativa informationskällor som kan underlätta kredit
Problemet förvärras nu att den spanska dataskyddsbyrån har lagt de viktigaste kommersiella rapporterna mot repen. Efter flera sanktioner för att samla in uppgifter utan samtycke kan egenföretagare och små och medelstora företag ta slut på ett verktyg som, även om det är ofullkomligt, Det tjänade till att veta vem de kunde lita på innan de undertecknade ett kontrakt.
Utan en positiv fil, utan kommersiella rapporter och med ett finansiellt ekosystem som fortfarande är beroende av manuella processer och ibland besvärliga, bekräftar de samma källor, Tillgång till kredit är särskilt komplicerad för egenföretagare och små företag.
I detta tomrum uppstår de Digitala lösningar som hjälper banker och ekonomiska för att återuppbygga riskprofiler utan att bryta mot lagen om dataskydd. De gör det genom att ta till alternativa informationskällor, till exempel banktransaktionsdata (via PSD2), inkomstregister för skattebyrån eller socialförsäkringsuppgifterna. Allt, alltid med uttryckligt samtycke från klienten, något nyckel för att undvika juridiska problem.
Tack vare dessa system klargjorde Fernández att bankerna bättre kan beskriva en autonom: kontrollera deras faktiska inkomstvolym, deras frekvens av avgifter och betalningar och stabilitet, istället för att kräva löner som sällan är I världen Frilans.
Dessa tekniska lösningar specialiserade redan på kreditriskhantering redan De gynnar att många bankenheter anpassar sina produkter till sina kunder, särskilt självarbetslösa.
I Spanien representerar egenföretagare och små och medelstora företag 99,8% av landets företag och genererar 62,1% av affärsanställningen, enligt Funcas. Underlätta tillgång till kredit bidrar direkt till att stärka entreprenörskapetinnovation och konkurrenskraft, som flera experter förklarade för detta medium.
Alla lösningar går för att respektera dataskydd
Men även om den var användbar, erinrade den som ansvarar för PFSTECH att dessa lösningar beror på en solid juridisk infrastruktur, Informerat samtycke från användaren och villigheten att anta av enheterna.
Allt detta nya sätt att komma åt alternativa data upprätthålls i en Irrenuniable premiss: samtycke. Utan det finns det ingen tillgång till bankkonton för andra banker (PSD2) eller historien om skattebyrån eller social trygghet. Detta är den linje som den spanska dataskyddsbyrån tittar noggrant.
I Fernándezs ord är samtycke nyckeln för ”Klienten bemyndigar att använda sin information och kan få ett mer rättvist lån”.
Efter förändring av kriterierna för skattebyrånförsvinnandet eller begränsningen av traditionella kommersiella rapporter, som i flera år samlade företagets solvensdata, har markerat en vändpunkt i detta område.
I detta nya scenario är uttryckligt samtycke inte en formalism, utan kärnan som möjliggör tillgång till alternativa data legitimt. Som Juan José Fernández förklarade, ”Med samtycke kan du rekonstruera den saknade informationen: Banktransaktioner (PSD2), skatteregister, arbetsliv … men alla delar av klienten säger ”ja” informerad och frivillig form ”.
I denna situation är det grundläggande vet vilka uppgifter som tillhandahålls, vem och för vad. Tekniska enheter och leverantörer måste strikt följa dataskyddslagen (LOPDGD) och den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR).
I praktiken förklarade Fernández det Det finns redan lösningar som integrerar digitala flöden där samtycke registreras säkertvanligtvis genom biometrisk autentisering, digitala företag eller system som garanterar spårbarhet. Om användaren drar tillbaka sitt tillstånd blockeras åtkomst till deras uppgifter omedelbart.
Generaldirektören för PFSTECH sammanfattade honom genom att se till att ”utan samtycke finns det inga uppgifter och SI data finns det inga justerade kredit- eller smidiga processer”, Så det är lika nödvändigt att uppfylla lagen som rekonstruktion av det förtroende som har försämrats under de senaste åren.
I själva verket betonade AEPD nyligen i sin strategiska plan 2025-2030, under slogan ”ansvarsfull innovation och försvar av värdighet i den digitala eran”, dess engagemang för teknisk innovation med garantier, påpekar det Dataskydd måste ”följa, inte stoppa, digitaliseringsprocesser”.
Teknik kan öppna kreditkranen för självföretagare
I avsaknad av kommersiella rapporter kan skapandet av en positiv fil med kreditinformation i Spanien utan tvekan underlätta ett mer inkluderande finansiellt systemtransparent och effektiv.
Långt ifrån att anta ett hot mot integritet, väl utformad och hanterad med användarnas uttryckliga samtycke, skulle detta instrument tillåta enligt Fernándezs åsikt, ”Bryt med den onda cirkeln av ekonomisk uteslutning Det påverkar idag hundratusentals frilansare. ”
Medan han går mot det målet, Teknik kan hjälpa till att tomtmen den verkliga förändringen kommer när systemet slutar ”straffa okunnighet och börjar belöna öppenhet,” avslutade Fernández.
Vid en tidpunkt då kommersiella rapporter är under misstänksamhet uppförs transparens, digitalisering och informerat samtycke som Verktyg för att behålla det kreditflöde som behövs av självarbetslöst För att finansiera ditt företag.
